#132 - Wann ist der beste Zeitpunkt, um in die Säule 3a zu investieren?

00:00:00: Herzlich willkommen zum richtig anlegen.ch Podcast, dem Podcast für finanzielle Bildung und erfolgreichem Investieren.

00:00:16: Hier erfährst du spannendes Insiderwissen zum Thema richtig anlegen und erfolgreichem Vermögensaufbau.

00:00:24: Und hier ist dein Gastgeber Marco Eberle.

00:00:30: Wann ist der beste Zeitpunkt um in die Säule drei A?

00:00:34: einzuzahlen.

00:00:35: Das ist eine Frage, die mir immer wieder gestellt wird und genau darauf möchte ich in dieser Podcastfolge gerne eingehen.

00:00:43: Und damit ganz herzlich willkommen!

00:00:44: zum richtig anlegen.ch Podcast.

00:00:46: Ich freue mich sehr, dass du wieder dabei bist.

00:00:49: Ja, es geht gegen das Jahresende zu und viele Leute merken, da aus sollte noch in die Säule drei A einzahlen, weil ich habe das vergessen.

00:00:58: Oder mein Budget lässt es jetzt zu, dass ich eben einzahlen kann.

00:01:02: Das ist natürlich eine sehr gute Idee in diese Säule drei A. einzuzahlen, weil dies natürlich vor allem steuerlich sehr attraktiv ist, weil man ja die Einzahlungen vom Steuerbaren Einkommen abziehen kann.

00:01:16: Aber die Frage ist, dass natürlich vielleicht auch im Hinblick auf das nächste Jahr, auf das Jahr zwanzig, ja wann sollte man dann in diese Säule drei Jahre einzahlen?

00:01:27: Beziehungsweise man sollte natürlich nicht einfach nur einzahlen, sondern man sollte natürlich unbedingt auch investieren in der Säule drei Jahre.

00:01:37: Das ist viel entscheidender als der richtige Zeitpunkt zu wählen, dass man eben investiert.

00:01:42: Und nach wie vor machen das viel zu wenige Leute aus meiner Optik, weil die Säule drei Jahre, die sie eben prädestiniert, um zu investieren, weil man eben meist einen langen Anlagehorizont oder einen langen Zeithorizont Wenn man sich dann mal entschieden hat, ja, ich möchte investieren in der Säule drei Jahre und vor allem am Aktienmarkt investieren, das ist natürlich auch entscheidend, also nicht unbedingt irgendeine Gemischtform wählen.

00:02:10: Das macht meistens keinen Sinn, sondern man sollte eben wirklich eine hohe Aktienquote wählen.

00:02:17: Weil wir eben diese Komponenten genau integriert haben, langer Zeithorizont, gestaffelte Einzahlung, das ist eigentlich wirklich optimal, um zu investieren.

00:02:28: Also wann sollte ich das tun?

00:02:30: Das ist eine Frage, die mir häufig gestellt wird und eben es ist auch eine relevante Frage.

00:02:36: Und wenn du wissen möchtest, wie man eben richtig in der Säule drei Jahre investieren kann, wie man das eine persönliche Anlagestrategie zusammenstellen kann, welcher Anbieter hier der Beste ist am Schweizer Markt, dann findest du die Lösung dazu in How to Invest.

00:02:54: Dort zeigen wir das auch.

00:02:55: Das ist auch ein Bestandteil davon.

00:02:57: Investieren in der Säule drei Jahre.

00:02:59: Da kannst du meine persönliche Anlagestrategie kopieren, wenn du möchtest.

00:03:04: Und ich zeige dir da eben Schritt für Schritt, wie man das Ganze umsetzt.

00:03:08: Und How to Invest kann man nach wie vor kostenlos testen.

00:03:11: sieben Tage lang ohne Risiko, kann da einfach mal einsteigen, kann sich das ganze anschauen und wenn es einem nicht gefällt, kann man dann natürlich jederzeit auch wieder kündigen und aussteigen auf.

00:03:23: Knopfdruck.

00:03:24: Nun aber zur Frage, wann sollte ich überhaupt einzahlen?

00:03:27: Soll ich das Ende Jahr tun?

00:03:29: Soll ich das gestaffelt machen, zum Beispiel als monatliche Einzahlung oder soll ich es gerade am Anfang des Jahres erledigen?

00:03:37: Und natürlich hat das mit einer individuellen Situation zu tun, weil ja, man muss natürlich am Anfang des Jahres auch schon bereits diese Summe einzahlen können.

00:03:47: Aktuell ist es ja so, dass man siebentausend zweihundertfünfzig Franken einzahlen kann.

00:03:52: in diese Säule drei Jahre.

00:03:54: Aber wenn du dieses Geld sowieso auf der Seite hast, dann macht es natürlich absolut Sinn, dass man es am Anfang des Jahres einzahlt.

00:04:03: und ich möchte dir hier in dieser Podcastfolge mal kurz die Unterschiede aufzeigen, weil die Unterschiede haben dann doch eine gewisse Relevanz über die Laufzeit.

00:04:14: Und die Grundannahme ist natürlich eben, dass man das Geld investiert und am Aktienmarkt investiert.

00:04:21: Vollmarkt im Markt investiert, mit der höchsten Quote liegt meist bei neunundneinzig Prozent.

00:04:27: Und da kann man dann eben in der Langfristigkeit eine Rendite-Erwartung unterstellen von etwa sechs bis sieben Prozent, netto nach Kosten.

00:04:37: Ich rechne jetzt hier einfach mal mit dem Beispiel sechs Komma fünf Prozent Rendite pro Jahr im Durchschnitt in dieser Säule drei Jahre.

00:04:45: Und ich glaube, das ist durchaus ein absolut realistischer.

00:04:50: Wir vergleichen in dieser Podcastfolge drei Varianten, nämlich Einzahlung jeweils am Anfang des Jahres, dann Einzahlung monatlich, also gleichmäßig über das Jahr verteilt.

00:05:01: Das wären dann ungefähr sechshundert vier Franken, die man da einzahlen kann jeden Monat und als dritte Variante eben noch die Einzahlung jeweils am Ende des Jahres.

00:05:13: Wichtig zu verstehen bei der monatlichen Einzahlung ist das Geld im Schnitt daneben nur quasi ein halbes investiert und bei der Einzahlung Ende des Jahres sogar ein ganzes Jahr weniger.

00:05:23: und das ist eben der entscheidende Punkt.

00:05:26: oder es geht immer ein bisschen ums Gleiche, es geht um den sogenannten Zinseszins-Effekt, das heißt umso früher man eigentlich investiert ist und das gilt natürlich ganz generell umso mehr Rendite kann man erwarten beziehungsweise umso mehr profitiert man eben von diesem sogenannten Zinseszins-Effekt.

00:05:44: und ich möchte drei Laufzeiten aufzeigen in diesem Podcast, also die Unterschiede immer berechnet mit dem Maximalbeitrag, also dass eben jemand diese sieben tausend zweihundert achtundfünfzig Franken auch einbezahlen kann.

00:05:58: Und wir starten mal bei zehn Jahren, also wenn du zehn Jahre lang jedes Jahr sieben tausend zweihundert achtundfünfzig einzahlst, dann ergibt sich folgendes Bild, wenn du die Einzahlung Anfang des Jahres machst.

00:06:10: dann kannst du ein Endvermögen erwarten, eben nach diesen zehn Jahren mit diesen sechs Komma fünf Prozent von etwa hundert viertausend Franken.

00:06:21: Wenn du eine monatliche Einzahlung machst, kannst du ein Endvermögen erwarten von etwa hunderttausend Franken.

00:06:27: Und wenn du es Ende des Jahres machst, dann sind es dann nur noch knapp achtund neunzigtausend Franken.

00:06:33: Also man sieht eben hier bereits an diesem Beispiel mit einer Laufzeit von nur zehn Jahren, dass sich wenn man am Anfang des Jahres eben investiert gegenüber monatlichen Zahlungen zum Beispiel.

00:06:45: bei dem du das gegenüberstellst, gegenüber dem Ende des Jahres, dann sind es dann doch etwa sechstausend vierhundert Franken, was das ausmacht, oder?

00:06:56: Das ist schon eindrücklich aus meiner Optik, geben nur schon dieser Zinsesins-Effekt über eine Laufzeit von zehn Jahren.

00:07:04: Jetzt, wenn du mehr Zeit hast in der Säule drei Jahre, sagen wir mal, zwanzig Jahre, dann wird der Effekt natürlich viel größer.

00:07:11: Dann ist es nämlich so, wenn du am Anfang des Jahres einstattest, kannst du rund dreihunderttausend Franken erwarten nach zwanzig Jahren.

00:07:19: Wenn du monatlich einzahlst, sind es etwa zweihundertneunzigtausend.

00:07:24: Und wenn du am Ende des Jahres einzahlst, dann sind es noch etwa zweihundertzweihundachtzigtausend.

00:07:30: Also hier ist der Unterschied schon zehntausend beziehungsweise achtzehntausend Franken, nur weil du eben dich entschieden hast, Anfang des Jahres einzuzahlen.

00:07:42: nicht nur einzuzahlen natürlich, sondern zu investieren.

00:07:46: Und noch extremer wird es dann bei dreißig Jahren.

00:07:49: Hier ist die Wirkung natürlich dann immer größer, weil eben dieser Zinseszins-Effekt immer mehr wirkt über die Langfristigkeit.

00:07:57: Hier ist es so, wenn du am Anfang des Jahres einzahlst, kannst du über dreißig Jahre etwa sixhundertsechzigtausend Franken erwarten.

00:08:06: Wenn du monatlich einzahlst, sind es etwa sechshundertfünfundvierzigtausend.

00:08:11: Und wenn du am Ende des Jahres einzahlst, dann sind es nach rund sechshundertsiebenundzwanzigtausend.

00:08:18: Also die Unterschiede hier jetzt, Anfang des Jahres gegenüber monatlich rund zweiundzwanzigtausend Franken-Differenz, Anfang des Jahres gegenüber Ende des Jahres etwa vierzigtausend Franken-Differenzen.

00:08:32: schon enorm, oder?

00:08:33: Das ist ja nicht mehr ein paar Franken, sondern das sind dann schon Tausende von Franken, die das eben an Unterschied machen.

00:08:40: Da sieht man eben diese Magie des Zinses-Zinses.

00:08:44: nur aufgrund dieser Entscheidung, wie das schon hier wirkt, oder?

00:08:48: Und was das eben bereits für sehr, sehr große Auswirkungen haben kann, im Bezug auf das erwartete Endkapital.

00:08:56: Also es ist klar, aus Rendite Sicht ist die Einzahlung am Anfang des Jahres klar die beste Variante.

00:09:03: Jetzt logischerweise ist das nicht jedes Jahr gleich, oder?

00:09:07: Wir wissen ja nie, was die Finanzmärkte machen, wenn du mal Anfang des Jahres einzahlst und wir kommen in ein schlechtes Börsenjahr und wir haben eine größere Korrektur, dann war das natürlich aus der kurzfristigen Optik eher die falsche Entscheidung, aber eben wir sprechen hier von der Landfristigkeit und dort ist eben der Fall klar, oder?

00:09:25: Grundsätzlich ist es besser, früher zu investieren, um länger am Markt zu sein, sozusagen.

00:09:32: Und eben diese Rendite, diese Aktiemarkt, Risikoprämie eben wirklich auch über einen längeren Zeitraum dann schlussendlich einkassieren zu können.

00:09:42: Das ist immer der Entscheidende.

00:09:44: Also Fazit, was man grundsätzlich nicht empfehlen kann, ist irgendwo Ende des Jahres noch im Stress irgendwo kurz einzuzahlen oder zu investieren, aber es ist natürlich immer noch besser als nicht einzuzahlen oder nicht zu investieren.

00:09:58: Steuerlich spielt das Ganze keine Rolle, renditemäßig aber eben schon, hier ist früher investieren klar besser.

00:10:05: und das sind wir wieder das gleiche oder Zeit im Markt, Schlägt, Timing.

00:10:09: Und das ist auch in der Säule IIIa natürlich so, aber eben es ist nicht für jede Person genau gleich.

00:10:15: Viele Leute schätzen es eben auch, wenn sie monatlich einzahlen können, wenn sie das Ganze automatisiert machen, dass eben ein Dauerauftrag eingerichtet wird, sechshundert vier Franken ungerade, wird automatisch quasi vom Lohn abgezogen, direkt investiert in der Säule IIIa und das kann natürlich auch eine gute Lösung sein.

00:10:38: Rendite Sicht ist es klar, über die lange Zeit, dass man am Anfang des Jahres grundsätzlich investieren sollte, möglichst früh am Anfang des Jahres, dann kommt über die lange Zeit auch der beste Renditebeitrag.

00:10:53: Das war es zu diesem Thema mit der Säule IIIA.

00:10:55: Wie gesagt, nochmals investiere unbedingt die Säule IIIA.

00:10:59: Das ist, glaube ich, der entscheidende Punkt.

00:11:02: Und wenn du das Ganze noch ein bisschen optimieren möchtest, dann machen eine Investment Anfang des Jahres.

00:11:08: Das macht sicher sehr viel Sinn.

00:11:10: Und wenn dich das eben interessiert, wie das wirklich genau funktioniert, schrieb Verschritt erklärt, dann kommt zu How to Invest.

00:11:17: Schau dir das Ganze mal an.

00:11:18: Natürlich haben wir da noch viele, viele weitere Themen, die in How to Invest integriert sind.

00:11:24: Aber da kannst du eben wirklich deine Säule dreiehen.

00:11:27: aus meiner Optik wirklich auch optimal investieren.

00:11:31: Vielen Dank, warst du heute wieder dabei.

00:11:33: Ich hoffe, diese Folge hat dich einerseits inspiriert, deine Sonne drei Jahre älter eben unbedingt zu investieren, aber hoffentlich... auch motiviert, ich mit dem Thema Investment vertiefter auseinanderzusetzen.

00:11:45: Und ich würde mich natürlich sehr freuen, wenn noch mehr Personen von hoffentlich werbvollen Informationen profitieren können.

00:11:52: Also bitte den Podcast unbedingt teilen, weiterleiten, davon erzählen in deinem Freundeskreis.

00:11:58: Das würde mich sehr freuen.

00:12:00: Dann können wir weiter wachsen, können wir weiter wertvollen Content hier auch liefern in dieser Podcastfolge.

00:12:07: Das war es jetzt zur heutigen Folge.

00:12:09: Jetzt steht noch eine Folge an.

00:12:11: in diesem Jahr zwei Tausende um Fünfundzwanzig.

00:12:14: Darauf freue ich mich und ich freue mich natürlich auch, wenn du da auch wieder dabei bist nächste Woche und wünsche dir eine super gute Woche und viel Erfolg beim Investieren.

00:12:23: Macht's gut, tschüss, bye bye.

00:12:28: Danke für dein Interesse und denke daran, die beste Investition, die du tun kannst, ist die in dich selbst.