#145 - Freiwilliger Einkauf in die PK: Genial oder Geldfalle?

00:00:00: Herzlich willkommen zum richtig anlegen.ch-Podcast, dem Podcast für finanzielle Bildung und erfolgreichem Investieren!

00:00:16: Hier erfährst du spannendes Insiderwissen zum Thema Richtig Anlegen und erfolgreichem Vermögensaufbau Und hier ist dein Gastgeber Marco Eberle.

00:00:29: In dieser Podcastfolge geht es wieder mal um das Thema Vorsorge oder vielleicht ein bisschen konkreter Es geht insbesondere um das thema Pensionskassen einkäufe und ich habe schon länger keinen Podcast mehr aufgenommen zum Thema Vorsorge.

00:00:46: Und einmal mehr, aufgrund einer Studie beziehungsweise Untersuchung die da eben ganz neu veröffentlicht wurde von der Basel Landschaftlichen Kantonalbank zusammen mit Sotomo also eine repräsentative Umfrage.

00:01:02: Habe ich mich entschieden wieder mal ein Podcast zu diesem Thema aufzunehmen.

00:01:06: Es ist natürlich ein ganz, ganz wichtiges Thema.

00:01:09: Das Thema Vorsorge war auch das Thema Pensionskassen-Einkäufe und solche Umfragen die inspirieren mich dann eben immer mal wieder eine Podcastfolge zu einem aktuellen Thema eben auch aufzunemen.

00:01:21: Und es ist ein wichtiges thema.

00:01:23: darum unbedingt dranbleiben um damit ganz herzlich willkommen zum richtig anlegen punkt.

00:01:28: sehr podcast.

00:01:29: freue mich sehr dass du heute wieder Ich habe es schon eingangs gesagt.

00:01:34: Es geht heute um das Thema Vorsorge, aber auch insbesondere um das Pensionskassen-Einkäufe.

00:01:42: Wie erwähnt gibt es hier eine brandneue Untersuchung und eine repräsentative Umfrage zu diesem Thema.

00:01:49: Diese wurde eben von der BLKB durchgeführt in der Region Basel, aber ich bin mir ziemlich sicher dass die Rückschlüsse daraus eben auch für die ganze Schweiz zählen.

00:02:00: und ja was geht es?

00:02:02: bei dieser Studie sind dann durch diverse Sachen drin oder diverse Fragen wurden dargestellt.

00:02:08: Aber was man grundsätzlich mal feststellen kann ist das sich viele Schweizerinnen und Schweizer doch um ihre Vorsorge kümmern insbesondere in der Säule III A. Also hier wird sehr, sehr regelmäßig eingezahlt in diese Säule drei Jahre.

00:02:23: Dies ist sehr beliebt.

00:02:25: Da gibt es auch andere Auswertungen dazu.

00:02:27: Das spricht man von sechzig bis siebzig Prozent der erwerbstätigen Personen die hier in dieser Säuletreihe einzahlen.

00:02:34: Ganz anders sieht es allerdings beim Thema freiwilliger Einkauf in die Pensionskasse ein und laut dieser Studie oder eben Umfrage zahlen selbst kurz vor der Pensionierung nur relativ wenige Menschen freiwillig.

00:02:51: zusätzlich etwas ein in diese Pensionskasse.

00:02:54: Und ich möchte in diesem Podcast etwas auf den Grund gehen, warum ist es eigentlich so?

00:03:00: Was sind die Gründe eben auch für diese Zurückhaltung dieser Möglichkeit?

00:03:06: Aber zum Start vielleicht, warum isst ein Einkauf in die Pensionskasse grundsätzlich attraktiv oder kann attraktif sein?

00:03:16: Gehen wir da mal die einzelnen Punkte durch.

00:03:18: was bringt das überhaupt?

00:03:20: Punkt Nummer eins, das ist relativ klar und einfach.

00:03:23: Es erhöht direkt dein Altersguthaben in der BVG, in der zweiten Säule.

00:03:31: Dann zweiter Punkt – und das ist wahrscheinlich auch das Hauptargument für viele Leute, warum sie überhaupt einkaufen in die Pensionskasse!

00:03:38: Es ist natürlich steuerlich extrem attraktiv, weil man eben freiwillige Einkäufe in die grundsätzlich mit einigen Ausnahmen vom steuerbaren Einkommen abziehen.

00:03:53: Und das kann natürlich sehr, sehr attraktiv sein insbesondere wenn man einen relativ hohes steuerbares Einkommen hat und somit eben auch eine hohe Progression hat in den Steuern.

00:04:06: Und das bedeutet natürlich, dass es oft deutlich größere Abzugsmöglichkeiten gibt als zum Beispiel in der Säule IIIA.

00:04:14: Weil da ist es ja so, dass wir einen Maximalbeitrag kennen – geht jetzt hier nicht im Detail darauf ein – dieser liegt im Normalfall wenn man angestellt ist bei siebentausend zweihundert achtundfünfzig Schweizer Franken aktuell pro Jahr.

00:04:28: und eben in der Pensionskasse kann man natürlich teilweise je nach individueller Situation viel, viel mehr einkaufen zum Beispiel fünfzigtausend Franken oder hunderttausenden Franken.

00:04:38: Je nachdem und kann damit eben vielmehr Steuern sparen und die Progression viel mehr brechen.

00:04:46: schlussendlich auch.

00:04:47: Und das kann natürlich schlossendlich dann vor allem interessant sein wenn man ein sehr gutes Lohnjahr hat sag ich jetzt mal Wenn man zb einen Bonus bekommt irgendwo sonst hohe steuerbare Einnahmen noch generiert, dann kann das natürlich eine superspannende Möglichkeit sein.

00:05:07: Wichtig ist aber schon auch viele sehen eben nur diesen Steuerabzug, aber eigentlich wäre hier natürlich schon die entscheidende Frage wie attraktiv ist es denn überhaupt dass Geld quasi langfristig innerhalb der Pensionskasse zu parkieren bzw.

00:05:27: sich eben in diese Pensionskurse einzukaufen, da kommen wir dann noch im Detail darauf zu sprechen wann sich das eben lohnt und wann das attraktiv sein kann.

00:05:39: Nochmals kurz zurück zur Umfrage.

00:05:42: ja laut dieser Umfrage der Studie das waren für mich auch überraschende Ergebnisse laut dieser umfragen zahlen nur etwa zwölf Prozent Der fünfundfünfzig bis neunundfünfzigerjährigen zahlen freiwillig in die Pensionskasse ein.

00:05:59: Und wenn wir noch ein bisschen tiefer gehen von der Altersstruktur her, bei dem Fünfzig- bis Vierumfünfzeigerjährige zahlen sogar nur neun Prozent ein und das ist im Prinzip aber genau die Altersgruppe, die dann eben oft die höchsten einkommen hat Und wo es auch am sinnvollsten ist, dass man sich überhaupt einkauft in die Pensionskasse.

00:06:23: Weil dann ist das meistens steuerlich am attraktivsten weil man eben dadurch seine Progression oder seinen Grenzsteuersatz senken kann mit dieser Maßnahme.

00:06:34: und es ist auch am attraktivsten, weil dann eben dieser Steuerabzug viel mehr ins Gewicht fällt.

00:06:42: da komme ich noch im Detail drauf zu sprechen.

00:06:45: Ja, die Frage ist natürlich schon.

00:06:47: Warum machen es so wenige?

00:06:49: Was sind da die Hintergründe?

00:06:51: Das ist schwierig zu sagen und geht auch nicht ganz klar aus dieser Untersuchung hervor.

00:06:56: aber wahrscheinlich ist das schon so... wie meist oder am fehlenden Wissen mangelt, dass die Personen und Leute das eben gar nicht kennen.

00:07:06: Diese Möglichkeit gar nicht können, dass man eben einkaufen kann in die Pensionskasse.

00:07:11: Dann ist es teilweise vielleicht auch zu komplex.

00:07:14: Wie macht man das?

00:07:15: Wie ist die Vorgehensweise

00:07:17: usw.?

00:07:18: Oder es könnte natürlich schon auch sein, dass ein gewisses Mangel des Vertrauen herrscht in diese zweite Säule.

00:07:27: Was man sagen kann, dass ein PK-Einkauf schon auch wirklich Vorteile haben kann.

00:07:36: Steuersparnis habe ich jetzt schon angesprochen Aber es ist natürlich auch ein sehr sicheres quasi sparfer Hickel, oder?

00:07:44: Weil das BVG ist schon sehr gut reguliert.

00:07:47: Man trägt eben zum Beispiel das Anlagerisiko nicht selber.

00:07:51: Man muss eben dann das Geld nicht selber veranlagen.

00:07:54: Das übernimmt die Pensionskrassenvereine und man trägt immer noch das Risiko nicht selbst eine gute Sache.

00:08:02: Wenn man das so mal anschaut, quasi versus wenn man das Geld einfach auf einem Sparkonto liegen lässt wo wir aktuell ja gar keine Verzinsung haben.

00:08:13: Trotzdem es gibt natürlich schon auch Kritikpunkte.

00:08:17: der große Kritikpunkt ist wahrscheinlich die fehlende Flexibilität.

00:08:20: Das Geld ist blockiert.

00:08:22: Zugriff ist natürlich erst bei der Pensionierung möglich.

00:08:26: Es gibt auch hier Ausnahmen, Eigenheim-Selbstständigkeit, Auswanderung und so weiter.

00:08:32: Aber viele Menschen möchten trotzdem flexibel bleiben in Bezug auf ihre finanziellen Möglichkeiten.

00:08:38: Ich denke das ist auch ein weiterer Grund warum eben nicht eingezahlt wird.

00:08:43: Nun möchte ich darauf eingehen Ist es überhaupt attraktiv in die PK einzuzahlen?

00:08:49: Das ist eine sehr differenzierte Frage muss sich hier ehrlichweise sagen einfach individuell anschauen.

00:08:59: Weil im Grundsatz muss man sich ja die Frage stellen, was ist attraktiver oder was ist der attraktivste Weg?

00:09:05: Ist es attraktif einzuzahlen?

00:09:07: Ist das attraktive dieses Geld selbstständig zu investieren?

00:09:12: Das ist so der zweite Punkt!

00:09:14: Oder ist es besser wenn ich das Ganze eben in liquider Form zum Beispiel auf einem Sparkonto liegen lassen würde?

00:09:22: und wie erwähnt das ganze muss man individuell anschauen, weil es kommt natürlich einerseits.

00:09:30: auf die Risikofähigkeit an.

00:09:32: Also wenn wir das Ganze eben vergleichen mit Selbstanlage, da muss man sagen, wenn man selbst investiert und das richtig macht, mit tiefen Kossen macht oder?

00:09:40: Dann kann man eine deutlich höherer Rendite erwarten als lasst die meisten Tensionskranken schlussendlich das Geld verzinsen.

00:09:47: Das ist ein entscheidender Faktor.

00:09:49: aber man muss natürlich dann auch das Geld veranlagen.

00:09:53: Das ist ebenso wichtig.

00:09:54: oder also es nützt ja natürlich relativ wenig Wenn man das ganze einfach auf dem Konto liegen lässt, dann zahlt man besser in die PK ein.

00:10:05: Ganz ganz entscheidend ist es natürlich wie ist die Pk aufgestellt bzw was ist das überhaupt für eine Pensionskasse?

00:10:13: Ganz ein entscheidender Punkt.

00:10:14: oder wie verzinzt diese Pensionskrase ihr Guthaben im Durchschnitt über die letzten Jahre?

00:10:20: Wie ist sie generell aufgestellt und wie legt sie überhaupt Dein Geld an, weil das ist ein entscheidender Faktor.

00:10:27: Das ist wirklich dein Geld oder?

00:10:30: Und da muss man natürlich ganz genau darauf achten was ist das für eine PKR?

00:10:35: Ein weiterer wichtiger Punkt ist wie sicher ist diese PKR?

00:10:40: Wie hoch ist ihr sogenannte Deckungsgrad zum Beispiel?

00:10:43: Das kann so ein Indikator sein und es gibt hier eben ganz viele Punkte die in dieser Entscheidung quasi einfließen Was wir so wissen übergeordnet sagen kann.

00:10:56: Um jetzt dir doch noch hier einen Mehrwert mitgeben zu können, ganz vor einfach gesagt grundsätzlich lohnen sich Einkäufe in die Pensionskasse insbesondere so ab Alter fünfzig fünf um fünfzig so im diesen Dreh rum.

00:11:15: Warum ist das so?

00:11:16: Ja das ist darum so.

00:11:18: Die Rendite in der PK ist meist schlechter also wenn du das selber veranlagen würdest Aber du trägst eben auch kein Risiko in diesem Sinne.

00:11:28: Und die steuerlichen Auswirkungen, also die Einsparungen, die Du eben machst weil Du eben einzahlst und darum weniger Steuern zahlen musst sind eben aufgrund der kurzen Restlaufzeit bis zu Deiner Pensionierung gehen die viel mehr ins Gewicht und man kann das berechnen ganz genau berechnet.

00:11:48: und es ist wirklich vielfach so dass man so ab Alter fünfundfünfzig, dann irgendwo so eine Rendite-Erwartung hat inklusiv Steuerbetrachtungen von etwa vier bis sechs Prozent.

00:12:03: Und das ist natürlich sehr, sehr attraktiv diese vier bis six Prozent weil diese Rendite vielleicht doch noch ein bisschen schlechter als bei einem reinen Aktienengagement aber sie ist natürlich quasi risikofrei.

00:12:18: Das darf man nie vergessen.

00:12:20: Wenn du selbst investieren möchtest, dann musst du immer die Breitschaft haben Risiken einzugehen im Form von diesen Schwankungen.

00:12:28: und wenn du das eben in die Pensionskasse einzahlen kannst, ist das quasi in Anführungs- und Schlusszeichen risikofrei weil das Anlagerisiko durch die Pensionskasse getragen wird.

00:12:42: Und das ist schon ganz ein wichtiger Vorteil dem man hier hat wenn man in die Pekra einzahlt.

00:12:51: Was ich auch noch erwähnen möchte, ist die sogenannte Dreijahresregel und das ist ganz ein wichtiger Punkt weil darauf muss man unbedingt acht geben und zwar wirklich Stichtagsbezogen.

00:13:04: Das heißt konkret du solltest dich eigentlich nur bis drei Jahre vor Pensionierung einkaufen ordentliches Pensionierungsalter fünfundsechzig, dann solltest du einkäufe dann eben nur bis zum quasi zweiundsechzigsten Geburtstag vornehmen und dann sind es eben wenn wir da nochmals auf alter fünf umfünfzig zurückgehen.

00:13:34: Dann ja nicht mehr so viele perioden die du dann überhaupt einkaufen kannst beziehungsweise einkauen solltest.

00:13:43: Also nochmal zusammengefasst und das bringt mich auch schon ein bisschen zum Fazit von diesem Podcast.

00:13:49: Einkäufe in die Pensionskasse können super attraktiv sein, insbesondere zum richtigen Zeitpunkt.

00:13:58: Es ist aber ganz wichtig dass man sich die Pensionskasse im Detail anschaut, die Qualität der Pensionskasse und die Verzinsung der Altersgut haben.

00:14:09: Die Sicherheit, die Flexibilität, die diese Pensionskurse bietet – das sind so entscheidende Faktoren.

00:14:17: Ich rate hier ganz klar also wenn du die finanziellen Möglichkeiten auch hast, dir hier wirklich professionelle unabhängige Beratungen einzuholen insbesondere etwa auf Alter fünfzig, allerspätestens ab Alter fünfundfünfzig.

00:14:35: Weil dann ist es wirklich hochattraktiv oder kann hochattaktiv sein sich in die Pensionskasse einzukaufen.

00:14:43: dazu braucht es aber aus meiner Optik einen Experten an der Seite der das Ganze eben einerseits berechnen kann aber auch beurteilen kann im Bezug auf die Qualität der Pensionskurse.

00:14:57: Ich empfehle hier ganz klar eine unabhängige Beratung einzuholen.

00:15:01: Ich selbst durfte das jetzt in den vergangenen drei Jahren sehr, sehr viel begleiten ausrechnen und eine Pensionsplanung schlussendlich eben auch machen für die Menschen weil für die allermeisten Schweizerinnen und Schweizer ist die Pensionskasse der mit Abstand grösste Vermögenswert und das ist wichtig dass man hier die richtigen Entscheidungen.

00:15:26: Also wenn du da Unterstützung brauchst, kannst du gerne einmal unvermindlich auf mich zukommen.

00:15:31: Am besten auf der Webseite einfach mal ein Erstgespräch buchen das ist am einfachsten.

00:15:37: dann sieht man eben relativ schnell.

00:15:39: gibt es Möglichkeiten lohnt es sich hier quasi für tiefer in die Analyse zu gehen oder alternativ kannst du natürlich auch sonst einem Berater suchen.

00:15:51: ich empfehle hier ganz klar eine Unabhängige Beratung einzuholen.

00:15:56: Das zahlt sich erfahrungsgemäß und sehr schnell zahlt ich das eben aus, und ich würde hier wirklich auf Unabhängigkeit acht geben oder es ist ein entscheidender Faktor dass nicht irgendwo hier einen Interessenskonflikt entstehen kann.

00:16:11: also PK in Einkäufe können extrem sinnvoll sein, können extrem attraktiv sein.

00:16:18: Es lohnt sich die es wirklich im Detail zu prüfen, wenn man ein gewisses Alter erreicht hat was ich nicht tun würde.

00:16:28: Im Normalfall ist irgendwie schon mit dreißig fünf und dreißzig vierzig Jahren sich einzukaufen in die Pensionskasse.

00:16:36: da gibt es bessere Möglichkeiten eben die Gelder selbst quasi zu veranlagen.

00:16:41: Auch hier bieten wir ja Unterstützung an mit How to Invest bis ein Eigenwerden soll.

00:16:47: Einmal mehr, bitte erlaubt sein!

00:16:49: Das war es zu dieser Podcastfolge.

00:16:51: Ich glaube das ist ein Thema, dass massiv unterschätzt wird, dass enorm positive Auswirkungen haben kann auf die Altersvorsorge und darum ist es sehr wichtig, dass man dieses Thema wirklich anschaut wenn es so weit ist eben insbesondere ab Alter.

00:17:10: Das war es zu dieser Podcastfolge, ich hoffe das hat dir wieder ein bisschen mehr Wert mit gegeben damit du so die entscheidenden Eckpunkte eben kennst in Bezug auf das Thema Pensionskassen, Einkauf.

00:17:24: Wann ist der richtige Zeitpunkt dass man sich damit beschäftigt?

00:17:27: und jetzt bedanke ich mich für die Aufmerksamkeit freue mich wie immer wenn du diesen Podcast Weiter gibst, weiter teilst mit Freunden und Bekannten damit auch diese von hoffentlich interessanten Informationen profitieren können.

00:17:44: Vielen Dank!

00:17:45: Und bis bald.

00:17:47: tschüss machts gut.

00:17:51: Danke für dein Interesse und denke daran.

00:17:54: die beste Investitionen die du tun kannst ist sie in dich selbst.